Одним из важнейших направлений в инвестировании являются инвестиции для пенсии. Или как иногда не совсем корректно указывают инвестиции для пенсионеров. Причин актуальности данной темы крайне много. Ключевая и уже понятная большинству современных, финансово-грамотных людей – пенсионный кризис в государстве. Это касается подавляющего большинства стран, в том числе и западных, с развитой экономикой. Еще более это ярко выражено в постсоветских странах. Причины безусловно разные (на западе – это увеличивающаяся продолжительность жизни, в странах бывшего СССР – нехватка поступлений), но все они сводятся к тому, что государство попросту не сможет выполнять свои обязательства.
В перспективе 5-10 лет пенсионные фонды ждет жесточайший кризис и нехватка денег для выплаты пенсий, потому как расходы больше доходов
Единственным вариантом решения данной проблемы является самообеспечение. По крайней мере, подстраховка. В таком разрезе каждый сам должен позаботиться о таком понятии как пенсия инвестиции же помогают решить эту задачу. В данной статье мы кратко рассмотрим инвестиции в пенсию (или на пенсию), какие варианты лучше всего подойдут, на какую доходность (размер пенсии) вы можете рассчитывать и как к этому можно прийти.
Что такое пенсия и откуда она берется
Пенсия – это гарантируемый государством платеж, который ежемесячно выплачивается людям, имеющим определенный трудовой стаж или попадающим в определенную категорию. Достаточно просто и понятно. Но, к сожалению, большинство людей не задумывается откуда берется пенсия. Выплата пенсии осуществляется из государственного бюджета, который имеет большие проблемы с наполняемостью в целом. Еще хуже обстоит дело с пенсионными фондами (имеется в виду в различных странах).
На сегодняшний день, даже в странах с развитой экономикой не доходной части пенсионного фонда не хватает, чтобы осуществить все пенсионные выплаты
Пенсионная система создавалась достаточно давно и попросту не рассчитана на такие нагрузки. Например, среднестатистический гражданин Украины платит ЕСВ порядка 1320 грн. (около 50$) в месяц. Количество работающих и пенсионеров в Украине на сегодня таково, что на одного пенсионера приходится всего 1,8 работающих. То есть, даже не вдвое больше! Разумеется, что выплачивать пенсии попросту не с чего…
Понимая это, нужно честно признать тот факт, что рассчитывать на государство просто смешно. И чем дальше будет развиваться ситуация, тем меньше будет возможностей у государства. Не важно кто в этом виноват или почему так вышло, важно решить эту проблему и не стать жертвой!
Почему нужны инвестиции на пенсию
Хотя после прочтения предыдущих абзацев многие уже «мотивированы», следует все же уточнить саму концепцию. Значительная часть людей, невзирая на очевидные риски, услышав концепцию «на пенсии позаботься о себе сам» достаточно агрессивно и эмоционально реагируют на это. Их недовольство можно понять. Но так или иначе, есть горькая правда, и лучше узнать ее как можно раньше, чем до времени «Ч» жить в сладкой лжи.
Чтобы раз и навсегда понять почему нужно инвестировать в пенсию, давайте просто сравним по ряду критериев стандартную пенсию и инвестиционную (собственную). Сразу хочу отметить, что мы сравниваем не частные пенсионные фонды, а личный капитал в разрезе инвестиционного портфеля! Кроме того напомню, что от государственной пенсии вам НЕ НУЖНО отказываться!
Критерий | Государственная пенсия | Инвестиционная пенсия |
Размер | невысокая | высокая |
Рост | растет медленно или не растет | рост сопоставим с ростом рынка |
Инфляция | символическая индексация | рост пропорционально инфляции |
Девальвация | не защищена | защищена |
Гарантии | «гарантии» от государства | гарантии от десятков компаний |
Наследство | не наследуется | перейдет по наследству |
Возврат | нельзя вернуть ничего | можно вернуть все |
Для кого актуальны инвестиции в пенсию
С абсолютной уверенностью можно заявить, что инвестиции для пенсии актуальны для всех людей, независимо от их пола, расы, предпочтений и тем более от места работы или специализации. Практика работы с инвесторами с моей стороны показывает, что наиболее ответственно в Украине и за границей к вопросу обеспечения пенсией подходят программисты и IT-специалисты, моряки, предприниматели. Чуть реже – госслужащие. Возможно, секрет кроется в отношении к работе или «иллюзорности» гарантированной пенсии. Но так или иначе, всем рано или поздно придется где-то брать деньги на жизнь. И речь не о преклонной старости, а о возможности получать доходы работая в удовольствие (если конечно вы захотите работать).
Счастливая пенсия — абсолютно реальная задача, но к ней нужно прийти приложив определенные усилия
Поэтому, в разрезе такого понятия как пенсия инвестиции актуальны для всех, без исключений! Кем бы вы не были и кем бы вы не работали, если вы хотите предсказуемое и достойное будущее – вам нужно позаботиться о капитале, который в последствии позаботится о вас.
Большой ошибкой является надежда на «высокие» пенсии государственным служащим, различного рода чиновникам, сотрудникам полиции и другим категориям трудящихся! Вашу пенсию могут не проиндексировать, сократить, а с учетом девальвационных процессов вы можете вообще остаться у разбитого корыта
Особенности инвестиций для пенсионеров
Безусловно основной особенностью инвестиций для пенсии является тот факт, что чем раньше вы начнете уделять этому внимание, тем более радужные перспективы ждут вас в будущем, на пенсии. Специфику возраста мы рассмотрим чуть ниже. Однако, кроме временного вопроса и раннего старта, также стоит учесть, что успешные инвестиции в пенсию характеризуются такими особенностями как:
Регулярность и системность
Вы должны на основе четко составленного плана и портфеля, системно и регулярно откладывать запланированную часть, периодически пополнять счет и докупать нужные ценные бумаги.
Наращивание выплат
Инвестиции в пенсию – вопрос не одного дня или даже года. Для того, чтобы обеспечивать достойный уровень в будущем, вы должны взять во внимание инфляцию и повышение ваших доходов. Вам стали больше платить? Значит вы должны увеличивать отчисления, иначе через 10-15-20 лет вы столкнетесь с тем, что сумма окажется недостаточной.
Неприкосновенность
Специфика инвестиций на пенсию заключается в том, что в отличии от иных вариантов вложений средств, за исключением вопросов жизни и смерти, вы ни в коем случае не должны прикасаться к этим активам. Нельзя потратить их на выгодную сделку по покупке квартиры или машины, частично на отдых и т.д.
Инвестировать в пенсию значит забыть об этих деньгах и использовать только проценты полученные по ним
Ранний старт инвестиций для пенсии
Касательно «старта» таких инвестиций, стоит учесть, что стратегия пенсионного инвестирования напрямую зависит от возраста инвестора. То есть, инвестиции для пенсии должны учитывать возраст инвестора. Если осветить данный вопрос максимально просто, то получится, что в возрасте до 45 лет имеет смысл отдать предпочтение стратегии «роста», а после 45 лет – дивидендной стратегии. Данные вопросы подробно рассмотрены в разделе инвестиции, в ряде обширных статей. Для общего понимания лишь уточню, что применительно к специфике инвестиций на пенсию:
- под стратегией «роста» понимается инвестирование в быстрорастущие акции и ETF, которые в дальнейшем продаются с прибылью и конвертируются в высокодивидендные активы для получения регулярного пассивного дохода
- под «дивидендной» стратегией понимается инвестирование в активы (акции, облигации, ETFs) которые приносят относительно высокие дивиденды
Какова доходность пенсионных инвестиций
Вопрос доходности пенсионных инвестиций нужно рассматривать в двух плоскостях. Если мы говорим о том, что инвестору менее 45 лет и используем стратегию формирования капитала, можно говорить про доходность порядка 10-12% годовых в долларах США. Если же мы говорим о том, какова доходность работающего пенсионного портфеля, по которому выплачиваются дивиденды (пенсионные платежи), то ее можно рассматривать на уровне от 3 до 10% годовых.
Но для большинства эти цифры мало понятны, так как оторваны от конкретных, реальных ежемесячных выплат. Поэтому давайте рассмотрим на примере ежемесячных выплат.
- Задача: получение ежемесячной пенсии в размере 500$
- Процент дивидендов: 7% годовых
- Требуемый капитал: 85 тыс. 700$
Иными словами, чтобы получать ежемесячно порядка 500 долларов, необходим капитал под 85 тыс. долларов. Значение может показаться некоторым достаточно фантастическим, однако с учетом раннего инвестирования и ежегодного роста капитала на 8-10% — это под силу практически каждому. Для примера, в Украине квартальный ЕСВ на момент написания статьи 3960 грн. (порядка 150$), что соответствует 600$ в год. Если проводить аналогичные отчисления по модели инвестиционного роста на протяжении 30 лет, то в конечном счете у вас на счету будет 109.166$.
Если ежегодно инвестировать по 600$ на протяжении 20 лет, под 10% годовых, в конечном счете у вас будет 109 тыс. $ на счету и вы можете получать порядка 635$ ежемесячно не напрягаясь
Пример расчёта инвестиции для пенсии
| Год | Начало, $ | Прибыль, % | Пополнение | Остаток? $ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 600.00 | 60.00 | 600.00 | 1 260.00 |
| 2 | 1 260.00 | 126.00 | 600.00 | 1 986.00 |
| 3 | 1 986.00 | 198.60 | 600.00 | 2 784.60 |
| 4 | 2 784.60 | 278.46 | 600.00 | 3 663.06 |
| 5 | 3 663.06 | 366.31 | 600.00 | 4 629.37 |
| 6 | 4 629.37 | 462.94 | 600.00 | 5 692.31 |
| 7 | 5 692.31 | 569.23 | 600.00 | 6 861.54 |
| 8 | 6 861.54 | 686.15 | 600.00 | 8 147.69 |
| 9 | 8 147.69 | 814.77 | 600.00 | 9 562.46 |
| 10 | 9 562.46 | 956.25 | 600.00 | 11 118.71 |
| 11 | 11 118.71 | 1 111.87 | 600.00 | 12 830.58 |
| 12 | 12 830.58 | 1 283.06 | 600.00 | 14 713.64 |
| 13 | 14 713.64 | 1 471.36 | 600.00 | 16 785.00 |
| 14 | 16 785.00 | 1 678.50 | 600.00 | 19 063.50 |
| 15 | 19 063.50 | 1 906.35 | 600.00 | 21 569.85 |
| 16 | 21 569.85 | 2 156.99 | 600.00 | 24 326.84 |
| 17 | 24 326.84 | 2 432.68 | 600.00 | 27 359.52 |
| 18 | 27 359.52 | 2 735.95 | 600.00 | 30 695.47 |
| 19 | 30 695.47 | 3 069.55 | 600.00 | 34 365.02 |
| 20 | 34 365.02 | 3 436.50 | 600.00 | 38 401.52 |
| 21 | 38 401.52 | 3 840.15 | 600.00 | 42 841.67 |
| 22 | 42 841.67 | 4 284.17 | 600.00 | 47 725.84 |
| 23 | 47 725.84 | 4 772.58 | 600.00 | 53 098.42 |
| 24 | 53 098.42 | 5 309.84 | 600.00 | 59 008.26 |
| 25 | 59 008.26 | 5 900.83 | 600.00 | 65 509.09 |
| 26 | 65 509.09 | 6 550.91 | 600.00 | 72 660.00 |
| 27 | 72 660.00 | 7 266.00 | 600.00 | 80 526.00 |
| 28 | 80 526.00 | 8 052.60 | 600.00 | 89 178.60 |
| 29 | 89 178.60 | 8 917.86 | 600.00 | 98 696.46 |
| 30 | 98 696.46 | 9 869.65 | 600.00 | 109 166.11 |
Как начать инвестировать на пенсию и взять ситуацию под контроль
Так как данный блог (сайт) посвящен инвестициям в ценные бумаги и фондовый рынок, вы можете без труда найти подробную информацию. Все они актуальны и для темы инвестиции для пенсии. Ссылки я приведу ниже. Также вы можете обратиться ко мне лично за персональной консультацией или платными услугами. Всегда буду рад помочь как бесплатным советом, так и разработкой пенсионного портфеля и сопровождением ваших инвестиций.
Статья по теме: Как начать инвестировать в акции: практическое руководство
Но все же вы должны понимать в общих чертах, как начать инвестировать на пенсию (в пенсию) и что потребуется от вас. Необходимо условно говоря пройти ряд шагов, которые приведут вас к обладанию ценными бумагами и соответственно – заложат фундамент вашего благополучия в будущем. Вот эти шаги:
- Шаг №1. Документы. Необходимо подготовить документы для открытия счетов и вывода денег за границу
- Шаг №2. Счета. Потребуется открыть банковский валютный счет для осуществления переводов (если у вас такого еще нет) и, конечно же, брокерский счет (через который покупаются акции и где они хранятся)
- Шаг №3. Инвестиционный портфель. Необходимо составить инвестиционной портфель, который не будет подвержен высоким рискам и будет гарантировать стабильные выплаты (подобрать акции и ETF)
- Шаг №4. Покупка. Остается купить отобранные в инвестиционный портфель ценные бумаги и держать их на вашем счету для получения дивидендов (пассивного дохода), дождаться начисление и вывести деньги на карту в банк или на расчетный счет.
Инвестиции на пенсию: помощь и сопровождение
Рассмотрев такую важнейшую тему как инвестиции для пенсии (на пенсию), я надеюсь у вас возникло понимание того, что в конечном счете вы получите то, что сами себе обеспечите. Государство, при всем патриотизме и хорошем отношении – попросту не сможет в будущем обеспечить всех достойными выплатами. Да и достойные ли они даже сейчас – большой вопрос! Единственным правильным выходом в сложившейся ситуации может быть признание проблемы и взятие ее под контроль. Для этого нужно просто начать заниматься своей пенсией уже сегодня. К счастью, с недавних пор это возможно.
Инвестиции в пенсию — единственный вариант получать адекватные деньги после окончания вашей карьеры
Что можно сделать прямо сейчас
Любой гражданин Украины или другой страны может открыть брокерский счет (я, например, инвестирую через Interactive Brokers, на сайте много полезной информации об этом в разделе FAQ IBKR), составить портфель и периодически покупать ценные бумаги. В последствии – обеспечить себя и свою семью гарантированными доходами, не уповая на государство.
Если вам потребуется с этим помощь – обращайтесь, я буду рад помочь!
Помощь и поддержка для пенсионных инвестиционных программ
Друзья! Пенсия не ругательное слово или период отчаяния, когда вы должны думать, где взять деньги на еду или проживание! Это замечательный период, когда вы можете отойти от дел и заняться тем, что вам действительно нравится, получая адекватные доходы для жизни. Но чтобы наслаждаться жизнью, а не страдать — нужно позаботиться об этом! И начинать нужно как можно быстрее и раньше.
На сайте имеется отдельный раздел, посвященный теме пенсия инвестиции в рамках которого рассматриваются с соответствующей спецификой.
Если вы хотите осуществить инвестиции для пенсии, хотите сформировать капитал и получать хороший пассивный доход. Не хотите зависеть от государства, я помогу вам. Вместе, мы откроем брокерский счет на ваше имя, сформируем диверсифицированный портфель, разработаем стратегию и вы начнете шаг за шагом закладывать фундамент вашего благополучия. И благополучия ваших близких!
Обращайтесь за бесплатным советом, расширенной консультацией или сопровождением.
Я проведу вас за руку от возникновения идеи и до получения первых выплат по ценным бумагам на вашу банковскую карту!
Удачи в инвестициях!
